毎月の家賃が9万円近くかかっていると、ふとこう思うことがあります。
「このお金を払い続けるくらいなら、家を買った方がいいんじゃないか？」
家賃9万円なら、年間で108万円。
10年住み続ければ、単純計算で1,080万円です。
そう考えると、賃貸に住み続けることが急にもったいなく感じます。
ただし、ここで勢いだけで家を買ってしまうのは危険です。
家を買えば、住宅ローンの支払いだけで済むわけではありません。
固定資産税、修繕費、火災保険、地震保険、設備の交換費用。
賃貸では見えにくかったお金が、持ち家になると自分の負担になります。
この記事では、家賃9万円を払い続けるのがもったいないと感じている人に向けて、頭金が少ない状態で一戸建てを買う前に考えるべきことを整理します。
家賃9万円はかなり大きな固定費
家賃9万円というのは、家計の中でもかなり大きな固定費です。
毎月9万円。
年間108万円。
10年で1,080万円。
こうして数字にしてみると、かなり大きなお金です。
もちろん、賃貸には賃貸のメリットがあります。
引っ越しやすい。
家の修繕を自分で抱えなくていい。
ライフスタイルの変化に対応しやすい。
それでも、毎月これだけのお金を払い続けていると、「自分の資産にならないお金を払い続けている」という感覚になってしまうのも自然だと思います。
特に家族がいて、ある程度その地域に住み続ける可能性が高いなら、家を買う選択肢を考える価値はあります。
ただし「家賃がもったいない」だけで買うと失敗する
家を買うときに一番危ないのは、
「家賃がもったいないから、とりあえず買う」
という考え方です。
たしかに、家賃は払い続けても自分のものにはなりません。
でも、持ち家にも当然コストがあります。
たとえば、次のようなお金です。
- 固定資産税
- 火災保険、地震保険
- 外壁や屋根の修繕費
- 給湯器やエアコンなど設備の交換費用
- 水回りの修理費
- 将来的なリフォーム費用
賃貸なら、設備が壊れたときは貸主側が対応してくれることも多いです。
しかし持ち家になると、基本的には自分で直す必要があります。
つまり、住宅ローンの返済額だけを見て、
「今の家賃と同じくらいだから大丈夫」
と判断するのは危険です。
住宅ローンは家賃と同額ではなく、少し低めに考える
今の家賃が9万円なら、住宅ローンも9万円までなら大丈夫。
そう考えたくなります。
でも、これは少し危ない考え方です。
持ち家には、ローン以外の維持費がかかります。
そのため、毎月の住宅ローン返済額は、今の家賃より少し低めに抑えた方が安心です。
たとえば家賃9万円を払っているなら、住宅ローンの返済は7万円台から8万円前半くらいに抑えられると、かなり余裕が出ます。
もちろん、収入や家族構成、貯金額によって変わります。
ただ、「家賃と同じ金額まで借りられるから大丈夫」と考えるより、余白を残しておく方が失敗しにくいです。
家を買った後も、生活は続きます。
子どもの教育費。
車の買い替え。
家電の故障。
急な出費。
こうしたものを考えると、住宅ローンは無理なく払える金額に抑えるべきです。
頭金が少ない人ほど、無理な買い方をしない
頭金が少ない状態でも、住宅ローンを組める場合はあります。
ただし、頭金が少ないということは、それだけ借入額が大きくなりやすいということです。
借入額が大きくなれば、毎月の返済も増えます。
さらに、諸費用までローンに含める場合は注意が必要です。
家を買うときには、建物や土地の価格以外にもお金がかかります。
登記費用、ローン事務手数料、火災保険料、仲介手数料、引っ越し費用、家具家電の購入費。
こうした費用をすべて借りると、思った以上に総支払額が大きくなります。
頭金が少ない人ほど、
「いくら借りられるか」
ではなく、
「毎月いくらなら無理なく返せるか」
で考えた方がいいです。
銀行が貸してくれる金額と、自分が安心して返せる金額は違います。
新築だけにこだわらない選択肢もある
一戸建てを買うとなると、どうしても新築をイメージしがちです。
もちろん、新築には魅力があります。
きれいですし、設備も新しく、気持ちよく住めます。
ただ、頭金が少ない人が無理に新築にこだわると、予算がかなり厳しくなることがあります。
その場合は、中古住宅も選択肢に入れていいと思います。
築年数がある程度経っていても、立地がよく、建物の状態が悪くなければ、リフォームしながら住む方法もあります。
大事なのは、見た目の新しさだけで判断しないことです。
駅や学校、職場への距離。
周辺環境。
将来売ることになったときの売りやすさ。
災害リスク。
修繕にどれくらいお金がかかりそうか。
こうした部分まで見て判断した方が、後悔しにくいです。
ボーナス払いにはできるだけ頼らない
住宅ローンを組むときに、ボーナス払いを入れると毎月の返済額を低く見せることができます。
でも、個人的にはボーナス払いにはあまり頼らない方がいいと思います。
理由は、ボーナスは必ず同じ金額が出るとは限らないからです。
会社の業績が悪くなることもあります。
転職する可能性もあります。
家族の事情で働き方が変わることもあります。
毎月の給料だけで無理なく返せる金額にしておく。
そのうえで、ボーナスは繰り上げ返済や貯金、修繕費の積み立てに回す。
この方が、家計としては安定しやすいです。
買う前に「住み続けられる家か」を考える
家を買うときは、今の気持ちだけで決めない方がいいです。
今は良くても、5年後、10年後に生活が変わる可能性があります。
子どもが成長する。
通学先が変わる。
車が必要になる。
親の介護が出てくる。
転職や異動がある。
収入が変わる。
家は一度買うと、簡単には動けません。
だからこそ、買う前に
「今ほしい家」
ではなく、
「長く住み続けられる家か」
を考える必要があります。
特に一戸建ては、立地がかなり重要です。
建物はリフォームできます。
でも、場所は変えられません。
安いからという理由だけで不便な場所を選ぶと、あとから後悔する可能性があります。
家賃9万円が苦しいなら、家計全体も見直すべき
家を買うかどうかを考える前に、家計全体を見直すことも大事です。
今の家賃9万円が重いと感じているなら、住宅ローンに変えたとしても、別の支出が増えれば結局苦しくなります。
スマホ代。
保険料。
車の維持費。
外食費。
サブスク。
クレジットカードの支払い。
こうした固定費や生活費を一度整理してから、住宅ローンの予算を考えた方がいいです。
家を買うことは、家計改善のゴールではありません。
むしろ、家を買ってからの生活を安定させることが大事です。
結論：家賃9万円がもったいないなら、買う検討はあり。でも焦らない
家賃9万円を払い続けるのがもったいない。
その感覚は、かなり自然だと思います。
年間108万円。
10年で1,000万円以上。
これだけのお金を払っているなら、家を買うことを考える価値はあります。
ただし、家を買えば必ず得をするわけではありません。
住宅ローンだけでなく、固定資産税、修繕費、保険料、将来のリフォーム費用まで考える必要があります。
頭金が少ない人ほど、無理に高い家を買うのではなく、
「毎月無理なく払えるか」
「将来も住み続けられるか」
「売ることになっても困らないか」
を冷静に見た方がいいです。
家賃がもったいないから買う。
それ自体は悪くありません。
でも、焦って買うより、背伸びしない家を選ぶこと。
住宅ローンを組んでも、生活に余裕が残ること。
これが、頭金が少ない人にとって一番大事な考え方だと思います。
